¿Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?
Cómo funcionan las políticas de IUL.
¿Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?
El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente, lo que significa que tiene un componente de valor en efectivo junto con un beneficio por muerte. El dinero en la cuenta de valor en efectivo de un titular de la póliza puede ganar intereses mediante el seguimiento de un índice del mercado de valores seleccionado por la aseguradora, como el Nasdaq-100 o el Standard & Poor's 500.
También puede tener una cuenta de tasa fija y puede elegir cuánto desea entrar en cada cuenta.
Aunque la tasa de interés derivada de la cuenta del índice de acciones puede fluctuar, la póliza ofrece una garantía de tasa de interés, que limita sus pérdidas.También puede limitar sus ganancias. Estas pólizas son más volátiles que las pólizas de vida universales fijas, pero menos arriesgadas que las pólizas de seguro variables de UL porque no se realiza ninguna inversión en posiciones de capital.
KEY TAKEAWAYS
El seguro de vida universal indexado (IUL) permite al titular de la póliza decidir cuánto valor en efectivo asignar a una cuenta de tasa fija y a una cuenta indexada por acciones.
La vida universal indexada es una forma de seguro de vida permanente y, al igual que la vida universal, permite primas flexibles y posiblemente un beneficio por muerte flexible.
Las pólizas de seguro IUL pueden rastrear una serie de índices de renta variable bien conocidos, como el S&P 500 o el Nasdaq-100 para obtener créditos de interés.
Las pólizas de IUL suelen tener un límite de sus rendimientos, pero también garantizan una tasa de interés mínima.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal indexada (IUL)?
Al igual que con el seguro de vida universal, las pólizas de IUL tienen primas ajustables. Puede pagar menos o omitir las primas, y es posible que también pueda ajustar su beneficio por fallecimiento. Lo que hace que IUL sea diferente es la forma en que se invierte el valor en efectivo.
Cuando contrata una póliza de seguro de vida universal indexada, la compañía de seguros le ayudará a seleccionar el índice que se utilizará para todo o parte del segmento de la cuenta de valor en efectivo de su póliza y su beneficio por fallecimiento. Cuando se paga una prima en la cuenta, una parte paga el costo del seguro en función de la vida del asegurado. Se paga cualquier tarifa, y el resto se añade al valor en efectivo.
El valor total en efectivo se acredita con intereses basados en aumentos en un índice de acciones (pero no se invierte directamente en el mercado de valores). Si posee una póliza de vida universal indexada, es probable que pueda pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado en la póliza. Sin embargo, si no reembolsa sus préstamos, se deducen de la prestación por fallecimiento.
Key Features, El seguro IUL ofrece estas características principales, entre otras:
Cobertura permanente de por vida cuando las primas se mantienen actualizadas.
Primas flexibles y posiblemente una prestación por fallecimiento flexible.
Valor en efectivo, junto con el crecimiento potencial de ese valor a través de una cuenta de índice de renta variable.
El valor en efectivo se puede asignar parcialmente a una opción de interés fijo.
Tasa de interés mínima garantizada, pero también puede haber un límite en las ganancias, generalmente alrededor del 8 % al 12 %.
El valor en efectivo acumulado se puede utilizar para reducir o potencialmente cubrir las primas sin restar de su beneficio por fallecimiento.
Algunas pólizas pueden permitir al titular de la póliza seleccionar varios índices.
Los titulares de pólizas pueden decidir el porcentaje asignado a las cuentas fijas e indexadas. El valor del índice seleccionado se registra al comienzo del mes y se compara con el valor al final del mes. Si el índice aumenta durante el mes, los intereses se añaden al valor en efectivo. Las ganancias del índice se acreditan de nuevo a la póliza, ya sea mensual o anualmente.
CONFIRMADO: Los IUL suelen ofrecer una tasa de interés fija mínima garantizada y una selección de índices de renta variable de referencia para seguir.
Las personas que necesitan protección de seguro de vida permanente pero desean aprovechar la posible acumulación de efectivo a través de un índice de capital podrían usar los DIUL como seguro de persona clave para propietarios de negocios, planes de financiación de primas o vehículos de planificación patrimonial.
Ejemplo de seguro de vida universal indexado
Digamos que su índice seleccionado para su póliza de IUL ganó un 6 % desde principios de junio hasta finales de junio. El 6 % se multiplica por el valor en efectivo. El interés resultante se añade al valor en efectivo. Algunas pólizas calculan las ganancias del índice como la suma de los cambios para el período, mientras que otras pólizas toman un promedio de las ganancias diarias durante un mes. No se acreditan intereses en la cuenta de efectivo si el índice baja en lugar de subir.
Las ganancias del índice se acreditan a la póliza sobre la base de una tasa porcentual, conocida como la "tasa de participación". La tarifa es establecida por la compañía de seguros y puede oscilar entre el 25 % y más del 100 %. Por ejemplo, si la ganancia es del 6 %, la tasa de participación es del 50 %, y el valor total en efectivo actual es de 10 000 $, se añaden 300 $ al valor en efectivo (6 % x 50 % x 10 000 $ = 300 $).
Ventajas y desventajas del seguro IUL
Si bien no son para todos, las pólizas de seguro IUL son una opción viable para las personas que buscan un seguro de vida permanente con un componente en efectivo que gana intereses más un beneficio por muerte. Este tipo de seguro de vida es más caro que el seguro de vida a plazo, pero usted obtiene una cobertura permanente y el beneficio por muerte se paga libre de impuestos a sus beneficiarios cuando muere.6 La póliza puede incluso aumentar de valor debido al componente de valor en efectivo, y es posible que pueda pedir prestado de su cuenta.
Ventajas
Primas flexibles: al igual que con el seguro de vida universal estándar, el titular de la póliza puede aumentar sus primas o reducirlas en tiempos de dificultades.
Acumulación de valor en efectivo: las cantidades acreditadas al valor en efectivo crecen con impuestos diferidos. El valor en efectivo puede pagar las primas del seguro, lo que permite al titular de la póliza reducir o dejar de hacer pagos de primas de bolsillo.
Flexibilidad de inversión: El titular de la póliza controla la cantidad arriesgada en las cuentas indexadas de acciones, y las cantidades de las prestaciones por muerte se pueden ajustar según sea necesario. La mayoría de las pólizas de seguro IUL ofrecen una gran cantidad de pasajeros opcionales, desde garantías de beneficios por muerte hasta garantías sin lapso.
Beneficio por fallecimiento: Este beneficio es permanente, no está sujeto a impuestos sobre la renta o la muerte, y no está obligado a pasar por una sucesión.
Menos riesgo: la póliza no se invierte directamente en el mercado de valores, lo que reduce el riesgo.
Distribución más fácil: se puede acceder al valor en efectivo de las pólizas de seguro IUL en cualquier momento sin penalización, independientemente de la edad de una persona.
Contribución ilimitada: las pólizas de seguro IUL no tienen limitaciones en las contribuciones anuales.
Desventajas
Límites en los porcentajes de acumulación: las compañías de seguros a veces establecen una tasa máxima de participación que es inferior al 100 %.
Mejor para cantidades nominales más grandes: los valores nominales de pólizas más pequeños no ofrecen mucha ventaja sobre las pólizas de seguro regulares de UL.
Basado en un índice de capital variable: si el índice baja, no se acredita ningún interés al valor en efectivo. (Algunas pólizas ofrecen una tasa baja garantizada durante un período más largo). Otros vehículos de inversión utilizan los índices de mercado como punto de referencia para el rendimiento. Su objetivo normalmente es superar el rendimiento del índice. Con IUL, el objetivo es beneficiarse de los movimientos al alza del índice.
El crecimiento no incluye los dividendos de las acciones: debido a que la compañía de seguros solo compra opciones en un índice, no se invierte directamente en acciones y no se beneficia cuando las empresas se las pagan a los accionistas.
Tarifas de gestión: las aseguradoras cobran tarifas por administrar su dinero, lo que puede agotar el valor en efectivo.
¿Es el seguro de vida universal indexado (IUL) una buena inversión?
Un DIUL puede ser una buena manera de ahorrar dinero en una cuenta de valor en efectivo que, conectada a un índice de mercado, puede obtener rendimientos modestos, pero es ante todo una póliza de seguro de vida, no un vehículo de inversión.
¿Puedes perder dinero en una póliza de seguro de vida universal indexada (IUL)?
Es poco probable que pierda dinero en un DIUL porque los proveedores de seguros establecen una garantía para que su capital lo proteja contra las pérdidas en el mercado. Sin embargo, a menudo también hay un límite en la cantidad máxima que puedes ganar.
¿El seguro de vida universal indexado (IUL) es mejor que un 401(K)?
Para la mayoría de las personas, no, IUL no es mejor que un 401(k) en términos de ahorro para la jubilación. La mayoría de los IUL son mejores para personas de alto patrimonio que buscan formas de reducir sus ingresos imponibles. Un 401(k) es un mejor vehículo de inversión porque no conlleva las altas tarifas y primas de un IUL, además de que no hay límite en la cantidad que puede ganar, a diferencia de una póliza de IUL.
¿Cuáles son los contras de la vida universal indexada (IUL)?
Las pólizas de vida universales indexadas tienen un límite de la cantidad de dinero que puede acumular, a menudo a menos del 100 %, y se basan en un índice de acciones posiblemente volátil. Si bien es posible que no pierda dinero en la cuenta si el índice baja, no ganará intereses. Si el mercado se vuelve alcista, las ganancias de su IUL no serán tan altas como una cuenta de inversión típica. El alto costo de las primas y tarifas hace que los DIU sean caros y considerablemente menos asequibles que la vida a plazo.
¿Es La IUL Mejor Que Toda La Vida?
No necesariamente. Las pólizas de seguro IUL tienen un elemento de inversión, que puede crecer y generar intereses relacionados con un índice de renta variable. También tienen primas flexibles.
El seguro de vida completa es una forma más sencilla de seguro de vida permanente, con un beneficio de muerte garantizado, primas fijas y un componente de valor en efectivo que actúa como un vehículo de ahorro, en lugar de una cuenta de inversión. Toda la vida es más fácil de entender, pero puede que no proporcione el beneficio que puede hacer la IUL.
En resumidas cuentas
El seguro de vida universal indexado (IUL) es una forma de seguro de vida permanente que ofrece un componente de valor en efectivo junto con un beneficio por fallecimiento. El dinero en la cuenta de valor en efectivo puede ganar intereses a través del seguimiento de un índice de capital seleccionado por la aseguradora, y también se puede asignar parcialmente a una cuenta de tasa fija. Sin embargo, las pólizas de vida universales indexadas tienen un límite de la cantidad de dinero que puede acumular, a menudo en menos del 100 %, y se basan en un índice de renta variable posiblemente volátil.
Más allá del beneficio por muerte ofrecido por una póliza de IUL, estos no deben considerarse vehículos óptimos de ahorro para la jubilación. Un 401(k) es una mejor opción para ese propósito porque no conlleva las altas tarifas y primas de una póliza de IUL, además de que no hay límite en la cantidad que puede ganar cuando se invierte. La mayoría de las pólizas de DIUL son mejores para las personas de alto patrimonio neto que buscan reducir sus ingresos imponibles.
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El seguro de vida universal indexado (IUL) es una forma de seguro de vida permanente que ofrece un componente de valor en efectivo junto con un beneficio por fallecimiento. El dinero en la cuenta de valor en efectivo puede ganar intereses a través del seguimiento de un índice de capital seleccionado por la aseguradora, y también se puede asignar parcialmente a una cuenta de tasa fija. Sin embargo, las pólizas de vida universales indexadas tienen un límite de la cantidad de dinero que puede acumular, a menudo en menos del 100 %, y se basan en un índice de renta variable posiblemente volátil.
Más allá del beneficio por muerte ofrecido por una póliza de IUL, estos no deben considerarse vehículos óptimos de ahorro para la jubilación. Un 401(k) es una mejor opción para ese propósito porque no conlleva las altas tarifas y primas de una póliza de IUL, además de que no hay límite en la cantidad que puede ganar cuando se invierte. La mayoría de las pólizas de DIUL son mejores para las personas de alto patrimonio neto que buscan reducir sus ingresos imponibles.