Las compañías de seguros de vida utilizan una fórmula para determinar cuánto acreditar en su saldo de efectivo. Si bien esa fórmula está vinculada al rendimiento de un índice, la cantidad del crédito casi siempre va a ser menor. Por ejemplo, si el mercado aumenta un 10 % durante un año, su cantidad en efectivo solo puede aumentar, por ejemplo, un 7 % u 8 %.

Las cuentas IRA y los 401(k) son cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales en las que puede invertir en activos como acciones. El dinero depositado en las cuentas se puede deducir de sus ingresos imponibles para ese año como con las cuentas tradicionales, o sus depósitos se pueden retirar libres de impuestos en la jubilación o con cuentas Roth.

Las cuentas IRA son establecidas por individuos, mientras que las 401(k) están patrocinadas por el empleador. Los empleadores a menudo proporcionan contribuciones equivalentes a los 401(k) como beneficio.

Costos de las pólizas de IUL, cuentas IRA y 401(k)

Con una política de vida universal indexada, hay un límite en la cantidad de ganancias, lo que puede limitar el crecimiento de su cuenta. Estos límites tienen límites superiores anuales en los créditos de la cuenta. Así que si un índice como el S&P 500 aumenta un 12 %, su ganancia podría ser una fracción de esa cantidad.

Algunos inversores pueden estar dispuestos a aceptar el potencial de rendimientos más bajos para mitigar su riesgo a la baja. Muchas pólizas de IUL tienen una tasa de crédito mínima garantizada del 0 %, lo que significa que su cuenta no perdería valor si las acciones se redujeron.

Las pólizas de IUL también tienden a tener altos gastos, incluidos los honorarios administrativos y los cargos de entrega, asociados con el seguro de vida permanente. La comisión pagada a los representantes de ventas es particularmente alta, posiblemente equivalente a todo el primer año de primas. A partir de ahí, las tarifas de venta con frecuencia continúan en alrededor del 5 % anual antes de disminuir. Como resultado, el saldo de efectivo de su cuenta puede no mostrar ningún crecimiento sustancial durante años.

No hay tarifas para abrir una cuenta IRA o 401(k), sin embargo, puede enfrentar tarifas e impuestos si retira sus fondos antes de tiempo. Con los planes 401(k), las inversiones suelen ser fondos mutuos, que pueden cobrar tarifas de alrededor del 1 % al 2 %

¿Vale la pena IUL?

Los IUL pueden beneficiar a algunos inversores, como las personas de alto patrimonio neto que quieren un beneficio por muerte y que no quieren que su familia se enfrente a una factura de impuestos después de su muerte.

Los fideicomisos de seguros de vida irrevocables han sido durante mucho tiempo un refugio fiscal popular para estas personas. Si entra en esta categoría, considere hablar con un asesor financiero de pago para discutir si la compra de un seguro permanente se ajusta a su estrategia general.

Sin embargo, para muchos inversores, puede ser mejor maximizar las contribuciones a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, especialmente si hay contrapartidas de contribución de un empleador.

¿Puedes perder dinero en un IUL?

Con una política de vida universal indexada (IUL), generalmente está protegido de perder dinero, dependiendo de los términos de la póliza. Algunas pólizas tienen una tasa de rendimiento garantizada.